近期，貴州省金融科技創新監管工具第二批創新應用（“農村數字金融”主題）正式對外公布，岑鞏縣農村信用合作聯社、貴州一鏈數字科技有限公司“基于物聯網的活體牛抵押融資服務”成功入選。
這一創新成果不僅為當地肉牛養殖產業注入強勁動力，更在農村金融服務領域開拓出一條數字化、智能化的全新路徑。
長期以來，農村活體畜禽生物資產確權難、抵押難、監管難及融資難問題，困擾并制約著養殖戶和涉農企業快速發展。各地金融機構也在破解這一難題上不斷探索和創新。
2025年中央一號文件提出“推廣畜禽活體、農業設施等抵押融資貸款”。作為鄉村振興投融資機制創新的重要內容，其對破解農業經營主體融資難題有著怎樣的意義？
“當前，我們能切身感受到，新型農業經營主體普遍面臨傳統抵押物不足的融資瓶頸。”廣西平南縣農村信用合作聯社黨委書記、理事長陳銀在接受《農村金融時報》記者采訪時表示，2025年中央一號文件提出相關要求，有利于進一步激活農村沉睡資產、破解養殖主體融資難題，讓“會呼吸”的畜禽活體、“看得見”的農業設施，在融資階段都能進一步轉化為真金白銀，為鄉村振興注入更多金融活水。
建立科學評估體系
畜禽活體和農業設施作為抵押物具有生物資產估值波動、設施折舊率等特殊性。如何建立科學評估體系，如何應對抵押物處置難問題，成為金融機構亟待解決的課題。
“畜禽活體作為生物資產，具有產權清晰、交易市場活躍、價值增值性等特點，符合金融機構抵押品要求。然而，畜禽活體抵押融資面臨疾病疫情、價格波動等風險，這就要求金融機構在貸款審批和風險管理上具備更高專業性。”廣西那坡農商銀行黨委書記、董事長班偉告訴記者，畜禽活體的估值受多重因素影響，包括品種、健康狀況、生長階段及市場需求等。農業設施評估目前暫無統一標準，不僅涉及設施原始成本、使用年限，還需考慮設施折舊速度、維護狀況及市場更新換代等情況。
班偉表示，折舊作為評估中的關鍵環節，其計算方法的選擇至關重要。選擇時需根據設施實際使用范圍、預期使用壽命及經濟效益綜合考量。此外，設施維護狀況也是影響其價值的重要因素之一。
對此，陳銀表示：“可由政府相關部門（農業農村部）牽頭，聯合金融機構、評估機構、行業協會成立專業交易評估工作小組，從行業研究、深入調研、廣泛征求意見三方面積極推進，建立健全畜禽活體和農業設施確權登記和押品管理相關制度，確保評估結果和政策落地既科學又貼近市場實際。”
記者從廣西橫州市農村信用合作聯社授信部了解到，針對畜禽活體、農業設施的特殊性，該聯社探索構建“技術+數據+市場”三位一體評估體系，進行定量及定性科學評估。
具體而言，在技術評估方面，引入物聯網、AI等技術實時監測生物資產健康狀況和設施使用效率，減少估值波動風險；在數據評估方面，整合農業農村部門、第三方評估機構數據，建立動態估值模型，結合歷史交易數據、區域市場價格波動等因素綜合定價；在市場評估方面，參考同類資產流轉案例，建立區域性交易市場或拍賣平臺，實時監測抵押物市場價格，增強抵押物流動性。
此外，養殖產業易受自然環境等因素影響，市場價格波動較大，抵押物存在流失風險，養殖戶收益難以保障，導致金融機構可能面臨抵押物減值風險。
陳銀表示，應對抵押物處置難問題，在于建立統一畜禽交易平臺，通過為農資企業提供優惠吸引其進駐平臺，直接通過平臺在貸款銀行設立的基本賬戶進行交易，即使借款人違約，也能保證擔保公司順利處置抵押物，降低擔保風險。
在談及如何應對抵押物處置難問題時，班偉表示，可從創新保險機制、拓寬變現渠道、爭取政策支持三方面入手。首先，鼓勵保險公司開發針對畜禽活體的保險產品，為金融機構和養殖戶提供風險保障。發生風險，保險公司可承擔部分或全部損失代償，減輕金融機構信貸風險和養殖戶經濟負擔。其次，金融機構可與農業設備經銷商、二手市場等建立合作關系，通過大數據拓寬農業設施交易平臺變現渠道，提高變現能力。最后，積極爭取政府在農業金融、農業設施處置等方面的政策支持，降低處置難度和成本。
提升農村金融服務可得性
2025年，“發展農業新質生產力”首次被寫入中央一號文件。
那么，在“農業新質生產力”發展趨勢下，銀行如何將智慧農業技術（如無人機、大數據）融入抵押融資服務？如何通過數字化轉型提升農村金融服務的可得性與效率？怎樣利用大數據解決農戶信用評估難題？
“今年的中央一號文件，無論是‘深入推進農村信用體系建設，加強涉農信用信息歸集共享’，還是‘推廣畜禽活體、農業設施等抵押融資貸款’，均是創新與豐富農戶的信貸資產形式，以便金融機構更好地刻畫小農戶信用畫像，讓金融活水精準澆灌‘三農’的毛細血管。”網商銀行相關負責人告訴記者，憑借數字化作業模式，網商銀行有效提升農村金融服務覆蓋率與可得性。
據了解，網商銀行沒有線下網點，沒有信貸員，將核心系統建立在云端，并開創了“310模式”——即3分鐘申請、1分鐘內放款、全程0人工干預。
2024年，網商銀行與農業農村部大數據發展中心聯合建模，組合運用“大山雀”與隱私計算技術，在“數據可用不可見”的前提下，去年全年，有767萬農戶獲得純信用貸款，總計授信金額1990億元，其中，80%授信農戶的種植面積在10畝以下，是以往難以服務的“長尾小農戶”。
除了網商銀行之外，扎根鄉鎮農村的農信機構也紛紛開始了“云端服務”的嘗試。
“我們平南聯社依托廣西農商聯合銀行‘桂數耘’金融數據標準共享平臺，強化數據資源在金融產品創新和風險防控等領域深度應用，讓數據金融更好、更快、更準發揮作用，惠及用戶。”在談及利用大數據解決農戶信用評估難題時，陳銀表示，該聯社利用桂盛富民金融服務平臺，推進整村授信全覆蓋，最快8分鐘辦結貸款全流程。
陳銀進一步表示，可利用無人機技術，通過航拍測繪農田、林地等（林權抵押貸中已應用），進一步深化科技應用，建立3D地塊模型，實時監測作物長勢，精準評估資產價值；動態監控，定期巡查抵押農田，識別異常情況（如病蟲害、非法轉種），建立風險預警機制。在大數據整合方面，可通過機器學習分析歷史產量、市場價格波動，預測抵押物價值變動曲線。
與此同時，在畜禽活體抵押方面，也面臨較大養殖風險和市場風險、貸款貸后抵押物監管難度大、風險分擔機制尚不完善、缺乏財稅政策有效支持等主要障礙。對此，陳銀建議，建立健全信息共享平臺；做好抵押物跟蹤審查；探索保險擔保合作模式；發揮政府政策支持作用。
在受訪者看來，當前，農村發展仍面臨農村產權確權不完善、農業保險覆蓋率低、數據共享機制缺失、農村土地利用率低、農村物流及電商產業薄弱、農村青壯勞動力外流、農業發展科技賦能力度不足等問題。金融機構應繼續深化數字化轉型，創新金融產品，與政府、企業協同構建“金融+科技+產業”生態圈，為農業新質生產力發展注入強勁動能。
